Cómo hacer un presupuesto quincenal
Un presupuesto mensual supone que el dinero llega una vez. Si cobras el 15 y el último día del mes, conviene planear cada quincena por separado: qué tiene que cubrir antes del siguiente pago y cuánto te queda para gastar al día.
Por qué el presupuesto mensual no cuadra
Un presupuesto mensual suma lo que entra en el mes, resta lo que sale y divide. El problema es el calendario. La renta sale el día 1, del sueldo que cayó el día anterior; el pago de la tarjeta puede caer en la otra quincena. Una quincena carga casi todos los pagos y la otra casi ninguno, y el promedio no describe a ninguna de las dos.
Por eso pasa lo de siempre: holgado los primeros días, apretado los últimos, y un presupuesto que dice que vas bien hasta la semana en que ya no.
Quincenal, catorcenal o semanal
| Pago | Cuándo | Al año | Qué cuidar |
|---|---|---|---|
| Quincenal | El 15 y el último día del mes | 24 | Las quincenas no miden lo mismo: de 13 a 16 días. Si el pago cae en fin de semana, muchas empresas pagan el viernes anterior. |
| Catorcenal | Cada 14 días, el mismo día de la semana | 26 | Casi todos los años, dos meses traen tres pagos, y cuál de ellos cubre la renta cambia de un mes a otro. |
| Semanal | Cada semana | 52 | Cuatro o cinco pagos al mes, así que un pago mensual se lleva buena parte de la semana en que cae. |
El método sirve para los tres. Un ciclo va del día en que cobras al día anterior al siguiente pago.
Seis pasos para cada quincena
1. Parte de lo que te cae en la cuenta
Tu sueldo neto, ya sin ISR, IMSS ni otros descuentos de nómina; no el bruto de tu contrato. Si varía, usa el más bajo de tus últimos pagos.
2. Anota lo que hay que pagar antes del siguiente pago
Recorre el calendario desde hoy hasta el día antes de tu próximo pago y anota todo lo que cae en ese periodo: renta o hipoteca, agua, gas, internet y celular, seguros, el crédito del coche, suscripciones, y el pago de cada tarjeta cuya fecha límite caiga dentro.
Asigna cada pago a la quincena con la que lo vas a pagar, no al mes al que pertenece: la renta del día 1 se paga con la quincena anterior. La luz suele llegar cada dos meses, y el predial o el seguro del coche una vez al año; esos rinden más si apartas un poco cada quincena — lo anual, entre 24.
3. Decide cuánto pagar de cada tarjeta
Si puedes, el pago para no generar intereses: es el que evita intereses. El pago mínimo deja tu tarjeta al corriente, pero cobra intereses, más IVA, sobre lo que queda. La diferencia está en Fecha de corte y fecha límite de pago.
4. Aparta tu ahorro primero
Lo que piensas ahorrar, muévelo el día que cobras, antes de gastar nada, aunque sea poco. Lo que sobra al final de la quincena casi nunca se ahorra; lo que sale el primer día, casi siempre.
5. Divide lo que queda entre los días hasta el siguiente pago
Eso es lo que puedes gastar al día en todo lo que decides sobre la marcha: súper, transporte, gasolina, comidas fuera. Es el número que vale la pena revisar.
6. Revísalo a media quincena
A la mitad, divide lo que de verdad queda entre los días que de verdad faltan. Si salió menos de lo planeado, el resto de la quincena se ajusta un poco cada día, en vez de todo de golpe en los últimos dos.
Un ejemplo
Un sueldo neto de $18,000 al mes: $9,000 cada quincena. Cobras el 15 de un mes de 30 días, así que hasta el siguiente pago hay 15 días. Lo que vence antes:
| Quincena del 15 | Monto |
|---|---|
| Lo que te cae | $9,000 |
| Pago de la tarjeta (para no generar intereses) | −$2,400 |
| Internet y celular | −$750 |
| Suscripciones | −$350 |
| Ahorro, apartado el día de pago | −$1,000 |
| Libre para el día a día | $4,500 |
| Por día, durante 15 días | $300 |
La quincena del 30 carga la renta: $5,000. Con el mismo ahorro te quedan $3,000 para 15 días, $200 al día. Ninguna de las dos es una quincena mala; una carga la renta, y saberlo antes de que empiece es justo para lo que sirve planear por quincena.
Lo que no llega cada quincena
El aguinaldo — al menos quince días de salario, antes del 20 de diciembre — y el reparto de utilidades, normalmente en mayo, no llegan cada quincena. No los cuentes en el presupuesto de todos los meses: decide a qué van antes de que lleguen, sea una deuda, un ahorro o los gastos de enero.
Si cobras cada catorce días, recibes 26 pagos al año, no 24. Planea cada mes con dos y el tercero llega sin nada asignado: el dinero más fácil del año para ahorrar o para bajar una deuda.
Si tu ingreso varía
Si trabajas por tu cuenta, por comisiones o con propinas, planea con lo que ya llegó, no con lo que esperas. Cubre primero los pagos del siguiente ciclo y trata lo que sobre como dinero del ciclo siguiente. Un piso — lo menos que has ganado en un mes reciente — da un plan que se cumple; un promedio da uno optimista.
Si facturas, aparta lo de los impuestos el día que te pagan. Nunca fue tuyo para gastar, y la declaración mensual es mucho más fácil con dinero que ya está guardado.
Cómo lo hace TwoCoins
TwoCoins planea por el ciclo en que cobras: quincena, catorcena, semana, mes o un rango que tú eliges. Parte de lo que tienes en tus cuentas, le quita lo que deben tus tarjetas y cada pago que cae antes de tu siguiente quincena, le suma lo que todavía te entra, y divide lo que queda entre los días: el paso cinco, hecho con tu saldo real y al día conforme anotas lo que gastas. Si un pago cae antes que el sueldo que lo cubre, te lo dice con la fecha.
Nunca te pide la contraseña de tu banco: anotas cada gasto, o eliges una tienda que ya usaste.